Toutes les personnes ayant souscrit un prêt hypothécaire le confirmeront, les banques vous “obligent” à souscrire vos assurances vie et votre assurance habitation auprès d'eux mêmes ou de leur partenaire ce qui vous permet de réduire le taux de votre prêt hypothécaire mais surtout, d'éliminer les “frais d'entrée”.

1) Est-ce une bonne idée ?
2) Cela en vaut-il la peine financièrement ?
3) Qu'en est-il du suivi en cas de sinistre ?
4) Quelle est la meilleure option ?

Nous répondons à ces questions dans notre article ci-dessous.


EST-CE UNE BONNE IDÉE ?

Premièrement, il faut savoir qu'il n'y a aucune obligation à souscrire vos assurances auprès de la banque ayant accepté de financer votre investissement.
L'obligation de vous couvrir en assurance vie et/ou habitation peut être réclamée mais, un prêt ne pouvant être lié à une assurance, vous avez le libre choix quant à la souscription de ces dernières, à condition que le bénéficiaire en cas de sinistre soit la banque prêteuse et par là même, le remboursement de votre prêt.

Ensuite, il n'est pas rare, voire systématique, que les tarifs appliqués par les banques pour ces types d'assurances, soient largement supérieurs aux tarifs que vous pouvez retrouver auprès des compagnies d'assurance classiques.

Enfin, il est évident que les prestations offertes par votre banquier, tant au niveau des garanties adéquates à souscrire que pour répondre à vos questions techniques ne sont pas au niveau de celles que vous retrouvez auprès des agents et courtiers d'assurance spécialisés.

 

 

CELA EN VAUT-IL LA PEINE FINANCIÈREMENT ?

 

Compte tenu des frais que vous pouvez économiser sur les frais d'entrée (la première année) et des réductions de taux dont vous pouvez bénéficier, il nous semble judicieux, dans un premier temps, de souscrire au minimum à un contrat d'assurance vie ainsi qu'à un contrat habitation.

Dans la majeure partie des contrats de Prêt Hypothécaire, la souscription d'un contrat d'assurance vie et d'un contrat d'assurance habitation vous permettra d'obtenir la réduction entière des frais d'entrée (en général 1 % sauf cas exceptionnels) ainsi que de bénéficier d'une réduction sur le taux d'intérêt de votre prêt. En règle générale, les réductions de taux proposées sont de 0,25 % par assurance soit 0,50 % de réduction pour la souscription vie et habitation.

Financièrement, cela vaut donc la peine mais, UNIQUEMENT la première année, car à partir de la deuxième année, les frais d'entrée n'entrent plus dans ce calcul et ne couvrent plus la forte différence de prix que nous avons pu constater.

 

Exemples chiffrés :

100.000,00 € / 20ans / Taux 2,00 % = 505,03 € / mois
100.000,00 € / 20ans / Taux 2,50 % = 528,53 € / mois

Soit un gain annuel de 282 € / an en cas de réduction du taux pour souscription d'une assurance vie ET d'une assurance habitation.

À cela, nous pouvons ajouter une économie des frais d'entrée.
1 % de 100.000,00 € = 1.000 €.

GAIN PREMIÈRE ANNÉE = 1.282,00 €
GAIN ANNÉES SUIVANTES = 282.00 €

COÛTS DES ASSURANCES : "Banques vs Compagnies d'assurance"

ASSURANCE VIE :

Ex 1 : Homme né le 12/01/1967 / 100.000,00 € / 20ans

 

Banque : +- 1.900,00 € / an (évolutif)

Compagnie d'Assurance : +- 420,00 € / an (évolutif)

 

Ex 2 : Femme née le 12/07/1981 / 100.000,00 € / 20ans

 

Banque : +- 570 € / an (évolutif)

Compagnie d'Assurance : +- 100 € / an (évolutif)

ASSURANCE HABITATION ;

Ex : Bâtiment 60.000,00 € (valeur de reconstruction) et Contenu 20.000,00 €.
-Garanties complètes pour un appartement en résidence principale-

 

Banque : +- 250,00 € / an

Compagnie d'Assurance : +- 155,00 € / an

“Tarifs bancaire fournis par des clients au mois de Juillet 2021”

“Tarifs compagnie d'assurance fournis par Nlexperts Assurances en Juillet 2021”
 

​

TOTAL COÛTS : Banques vs Compagnies d'Assurance

​

“Vie Homme “ + “Habitation”
TOTAL BANQUE = 2.150,00 € / an

TOTAL COMPAGNIE D'ASSURANCE = 575.00 € / an

“Vie Femme” + “Habitation”

TOTAL BANQUE = 820,00 € / an

TOTAL COMPAGNIE D'ASSURANCE = 255,00 € / an

En se basant sur ces tarifs, nous retrouvons donc une différence de 1.575,00 € / an dans notre exemple “Assurance Vie Homme” et de 565,00 € / an dans notre exemple “Assurance Vie Femme”.

 

QU'EN EST-IL DU SUIVI EN CAS DE SINISTRE ?

 

Ne pensez pas que le banquier auprès duquel vous avez souscrit votre assurance va pouvoir intervenir en cas de sinistre, ce n'est pas le cas ! Ce n'est pas son métier !

En règle générale, vous êtes redirigé vers un gestionnaire sinistre dont vous n'avez jamais entendu parler voir vers un numéro de contact de la compagnie partenaire ayant pris en charge votre assurance.
Comme ce n'est pas son métier, sauf cas exceptionnel, votre banquier ne pourra pas non plus répondre aux questions et demandes techniques en cas de sinistre ou même, lors de la souscription des garanties adéquates à souscrire.
 

Vous achetez votre pain chez le boulanger et votre viande chez le boucher, non l'inverse !

À chacun sa spécialité !

​

​

Bien que la gestion administrative d'un sinistre en assurance vie soit particulièrement délicate, elle ne constitue pas vraiment un problème, ni ne fait généralement l'objet de contestation.

Le preneur d'assurance est décédé = indemnisation.

Le problème se situe plus particulièrement en cas de sinistre dans votre contrat d'assurance habitation.

• Les garanties ont-elle été adéquatement souscrites ?

• Où et à qui est-ce que je dois m'adresser ?

• Qui va défendre mon dossier en cas de litige ?

• Quel recours je peux avoir ? Comment ?

 

Vous l'avez compris, rien ne vaut un professionnel de l'assurance pour gérer vos assurances !

 

 

QUELLE EST LA MEILLEURE OPTION ?

 

Si nous écartons les problèmes de gestion en cas de sinistre et que nous regardons uniquement l'aspect financier, nous pouvons constater que LA PREMIÈRE ANNÉE, il peut être intéressant de souscrire 100 % de

l' ”Assurance Vie Femme” et l' “Assurance Habitation” auprès de la banque.

Il s'agit là du SEUL CAS DE FIGURE.

À partir de la DEUXIEME ANNEE, il n'y a PLUS AUCUN INTÉRÊT à garder vos contrats d'assurances auprès de votre banque.

Bien entendu, chaque cas est différent pour le calcul du gain que vous pouvez dégager et plusieurs paramètres interviennent dans les calculs des assurances, comme l'âge, la taille, le poids, la profession, les montants à couvrir, la situation du bien...etc, une banque ou une compagnie d'assurance n'est pas l'autre. Chaque cas nécessite une étude précise du dossier mais, il apparaît clairement qu'à partir de la DEUXIÈME ANNÉE, vous économiserez de l'argent en changeant vos contrats vers une compagnie d'assurance plutôt que de les garder auprès de votre banque.

N'hésitez donc pas à prendre contact avec votre agent ou courtier d'assurance afin qu'il vous fasse une étude précise des gains que vous pouvez faire.

Nous espérons que cet article vous a permis d'y voir un peu plus clair et sommes toujours présent pour toutes questions complémentaires que vous pourriez avoir sur ce sujet.

Bon investissement et à bientôt.
 

Source : Christian O. Client Caja Rural, Nadia Y. Cliente Bankinter & NLexperts Assurances
Date : 01/08/2021

 

Nicolas LORSIGNOL

NLexperts Assurances

info@nlexperts.com

+34 699 70 35 40

www.nlexperts.com

​